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保险=保命+守财
一年一度的母亲节马上就要到了，提前祝愿天下超人妈妈们都永远快乐美丽，健康幸福！“既可貌美如花，也可挣钱养家”是现代女性的写照。最近有好多小姐姐在咨询我保险到底应该怎么选，怎么避坑。
保险是什么？保险有何功能？买保险的意义何在？
作为一名从保险大厂出来的独立经纪人，我写了不少测评软文，开设了不少线下讲座和直播,本来觉得做这些，可以让大家懂得怎么买保险比较划算，懂得避开保险的坑了。
可最近一个朋友说：你这些保险内容实在太多了，专业又难消化，对于非保险专业人士，谁又能搞得清楚呢？
这让我决定重新梳理一下，把这几年做过的家庭保险服务案例总结出来，用简单生动的道理让大家了解并理解保险，更能运用保险工具实现保命守财的目标。让我们来认识一下M242原则。
图源：网络
M原则
保险归根到底是解决钱（Money)的问题!
为什么首先要提“钱”？保险本质是一种金融工具，买保险是为了获得应对风险的经济能力说白了，买保险就是为了钱。那些大病、意外等风险其实是给家庭带来了财务风险，出了事，将这些财务风险转嫁（甩锅）给保险公司，保险公司赔付一大笔钱，不至于家庭的经济崩塌，这就是保险存在的意义。保险公司为啥能背这个锅，因为保险公司都有足够的偿付准备金放在银保监会那里管着，随时准备赔付使用。
两大风险
前面说了，买保险是为了获得应对风险的经济能力！
我们日常生活会遇到哪些风险呢？
主要是这么2种：
- 人身风险:包含疾病风险和意外风险（主要是治病，养病和因病无法上班的收入损失）
- 资金风险:包含长期未来没钱花的风险（主要是子女教育、养老需求等）
疾病和意外人身风险很直接，会需要治病的医疗费，养病的康复费、照护病人的护理费，以及可能死亡损失家庭顶梁柱的后果。例如，张小姐在一次电瓶车驾驶过程中意外摔倒头部受伤严重，需要住院接受治疗（医疗费支出），同时张小姐的丈夫还要照顾她需要休假三个月（收入损失），治疗基本痊愈后张小姐还要在家继续休养半年（收入损失）。
资金风险稍显复杂：既存在目前有钱，但怕资产随通胀贬值这种（这时保险可以起到对冲货币贬值和起到保值的作用）。也有目前存不了钱，怕未来没钱应对养老、子女教育等问题。
资金在保险里的作用是用来保值和稍稍的增值，如果拿保险去比收益那并不太合适。保险做的是硬核防守的作用。
保命的四大保险
先来说真能保命的保险，解决人身风险的保险有：终身重疾险、定期寿险、医疗险、意外险，
就人身风险的主要构成部分（疾病、意外）来看：
因疾病或意外达到重大疾病状态，需要治疗/无法工作导致收入中断/养护和康复等费用——通过【终身重疾险】获得一笔可自由支配的钱；
疾病或意外导致家庭经济支柱身故或全残——通过【定期寿险】获得一笔钱给家人，用来延续家庭支柱的经济责任；
疾病或意外导致的医疗费用——通过【医疗险】去报销；
意外导致残疾——通过【意外险】获取一笔伤残赔付。
所以通过「终身重疾险、定期寿险、医疗险、意外险」这4大保障型保险即可对抗疾病和意外导致的财务风险。
最后提醒大家：
以上四个险种一定要挑选市场上优秀产品单个投保，不要幻想着买一份保险套餐就能包含最好的重疾险+寿险+意外险，这种打包几份保险当一份卖的保险，就是典型的捆绑型保险，买即掉坑。
让钱生钱的两大保险
说完能救命的保险，
再看看能解决资金风险的理财险。
就资金风险的影响看：
通胀贬值、未来没钱解决养老和子女教育等问题，
都能通过锁定安全保本稳收益的【增额终身险】、【年金万能险】去解决，存钱并且让钱生钱增值，未来有钱花。
每个家庭成员都得配置六大保险吗？答案是不用。建议大家：孩子的基础保障只需要买3种即可：终身重疾险+小额医疗险+理财型保险
- 不需要买寿险，因为孩子不会给家庭带来经济收入；
- 不需要意外险，因为小额医疗险一般自带意外保障；
- 不需要百万医疗险，小额医疗险足够了，还更实用！
大人是赚钱的家庭经济支柱，因此两大险种务必配置：终身重疾险+终身增寿险，理由前面分析过了。此外，理财险也一定得买点，放眼未来。在此基础之上，还想增加保障的，可选医疗险+意外险。老人一般需要买2种：医疗险+意外险，重疾险一般超过55岁就不建议投保了，价格高昂甚至会保费倒挂。老人不买寿险的原因和孩子一样，老人一般不会给家庭做出收入贡献，没必要买寿险。
最后总结一下
M：钱，买保险是获得应对风险的经济能力，也就是为了钱；
2：一定要保障的两类风险：人身风险（疾病、意外）、资金风险（通胀贬值、未来没钱解决养老和子女教育等问题）；
4：能够解决人身风险的四大险种：终身重疾险、定期寿险、医疗险、意外险（注意要选分开单独买）；
2：能够解决资金风险的两大险种：增额终身寿险、年金万能险，每个家庭成员都可以买。
一直以来，保险的信息不对称问题非常严重，买错保险的现象非常普遍，造成这一情况主要有两方面原因：
原因一：保险信息获得渠道不专业不科学
很多人都是通过身边亲戚朋友同事了解到保险，说的人未必专业，听的人更会误解，不专业不科学的信息传递，要么夸大其词，要么恶意贬低，以讹传讹不利于保险正面客观的宣传。
原因二：保险从业人员理念水平参差不齐
为数不少的保险代理人，受制于公司管理激励和自身职业素养，热衷于卖产品冲业绩，罔顾投保人利益，为完成指标不惜误导忽悠客户，给保险行业抹黑，让公众寒心。
我深耕保险行业的初心，就是为了解决大家“想买保险，又害怕保险”的选择难题，做忠于客户利益的专业保险顾问。
END
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